Погаси свой кредит!

На примере системы кредитования показываем, почему медиация — эффективный инструмент урегулирования споров в банковском секторе экономики.

Погаси свой кредит!

Медиация помогает налаживать коммуникацию в самых непростых деловых конфликтных ситуациях и постепенно набирает популярность среди бизнес-сообщества. Этому способствует и желание сохранить партнерские отношения между спорящими сторонами, а также снизить издержки (финансовые и временные) участников процесса в рамках прохождения досудебной и судебной процедур.


Чем плох кредит

Давайте вкратце рассмотрим ключевые преимущества и положительные стороны медиации, альтернативной процедуры разрешения споров в банковской области, на примере системы кредитования.

Погашение кредитов действительно проблема, причем как для банков, так и для клиентов. По официальным данным Банка России, число обращений клиентов финансовых организаций с жалобами, связанными с погашением кредитов, за 2020 год выросло на 14% по сравнению с предыдущим годом.

Взаимоотношения в рамках кредитных договоров вполне понятны: банк выдает заем, а получатель обязуется его отдать на условиях возвратности и срочности. В результате таких правоотношений с негативными последствиями сталкиваются как сами банки, так и их клиенты.

Так, негативные последствия для банка сводятся к:

  • убыткам по непогашенным кредитам;

  • созданию резервов на потери по ссудам. Банк формирует резервы в целях обеспечения своих обязательств по уже размещенным депозитам и регулирования общего объема денежной массы в обращении. Более того, информация о задолженностях по кредитам является доступной для мегарегулятора из отчетности, предоставляемой банком, что служит основанием получения дополнительных сведений о предпринятых шагах кредитного учреждения по урегулированию задолженности.

В свою очередь, для заемщика любой непогашенный кредит также оборачивается отрицательными аспектами, к числу которых можно отнести:

  • Начисление штрафных санкций и неустойки по кредитному договору. При потребительском кредитовании эти суммы могут достигать: до 20% годовых, если по условиям договора проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. При просрочках по договорам непотребительского кредитования и кредитования организаций и предпринимателей порог неустойки отсутствует.

  • Попадание заемщика в реестр Бюро кредитных историй, поскольку финансовые организации обязуются информировать о каждой просрочке БКИ в отношении любого заемщика. Последствия включения в такой реестр очевидны: отрицательная деловая репутация, отказы в предоставлении займов, кредита под обеспечительное условие и др.

На что способна медиация

Благодаря процедуре медиации можно снизить описанные риски и последствия для сторон, в том числе обеспечив конфиденциальность процесса и договоренностей, что позитивно отражается на репутации участников. Таким образом, медиативный подход — полезный инструмент урегулирования споров, позволяющий нивелировать конфликт и сохранить конструктивные отношения при соблюдении базовых принципов проведения процедуры.

Кстати, в Центре медиации при Российском союзе промышленников и предпринимателей была сформирована самостоятельная практика по развитию банковской и страховой медиации, в рамках которой медиаторы специализируются на проведении переговорных процедур в указанной сфере деятельности.


Теги: медиация, кредит, кредитование, медиация с банком, медиативное соглашение, урегулирование спора с банком


Лана Арзуманова

Медиатор Центра медиации при РСПП, адвокат, д. ю. н., профессор кафедры финансового права Университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА)