Споров все больше
С каждым годом множится число споров по кредитам. Кроме того, растет нагрузка на судебные органы и увеличиваются сроки рассмотрения, становится больше исполнительных производств, что приводит к длительности исполнения судебных решений.
По статистике на 1 апреля 2022 года задолженность по кредитам, предоставленным организациям и предпринимателям, возросла до 45 млрд рублей, годовой темп прироста составил порядка 20%. Эксперты также отмечают рост просроченной задолженности по всем видам кредитов физических лиц.
По данным Судебного Департамента при Верховном суде в 2021 году на рассмотрение поступило более 23 млн гражданских дел, из них более 8 млн — это заявления на выдачу судебного приказа о взыскании по займам и кредитам. Количество заявлений в арбитражных судах тоже продолжает расти: в 2021 году оно увеличилось более чем на 6%.
Трудности исполнения
Поскольку с апреля по октябрь 2022 года действовали банкротный мораторий и другие ограничения, даже при наличии решения суда возникали трудности по исполнению. В такой ситуации надеяться на погашение долга можно, только договорившись с должником. Понимая сложившуюся ситуацию, некоторые банки обращались к альтернативному способу урегулирования спора — к медиации.
Законом о медиации предусмотрена возможность разрешения споров как до суда, так и после. И если стороны выбрали эту примирительную процедуру, то прежде всего они уверены в способности исполнять обязательства на взаимовыгодных условиях. То есть готовность решить конфликт миром повышает исполнимость договоренностей по урегулированию спора.
В банковской медиации интересы сторон совпадают: и банку, и клиенту обычно выгодно договориться о добровольном погашении задолженности. Банк заинтересован, чтобы просрочка была погашена и возобновились платежи по кредитному обязательству, да и клиента терять в условиях жесткой конкуренции нежелательно; а клиенту предоставляется шанс реструктурировать кредит на исполнимых для него условиях, тем самым сохранив бизнес и репутацию.
Третий — не лишний?
Тем не менее, когда возникает конфликт из-за неисполнения кредитных обязательств, стороны не всегда конструктивно подходят к переговорам. Зачастую банк диктует свои условия, а клиент готов пойти на все, чтобы, пусть временно, но решить проблему. И казалось бы, переговоры прошли успешно, клиент согласился на предложенные банком условия реструктуризации кредита, но почему же некоторые должники вновь выходят на просрочку? Может быть, проблема в качестве переговоров?
Идея банковской медиации, как и медиации в целом, заключается в добровольном участии в урегулировании спора, добросовестном исполнении договоренностей и продолжении сотрудничества.
Именно благодаря медиации, как отмечают участники процедуры, при участии нейтрального посредника равные стороны имеют возможность еще раз обсудить порядок погашения задолженности, дополнительные гарантии, риски, связанные с неисполнением договоренностей, устранить все противоречия и вопросы, убедиться, что интересы сторон учтены и решение взаимовыгодно. Бесспорно, стороны могли общаться ранее и даже достичь договоренности по отдельным условиям, но окончательный итог, разрешение отдельных спорных вопросов, гарантии исполнения достигнутого соглашения — все это дает медиация.
Особенности процедуры
Отдельно остановлюсь на полномочиях представителя банка. Прежде всего, право на участие в медиации или на заключение соглашения по урегулированию задолженности должно быть оговорено в доверенности.
Кроме того, представитель банка, понимая природу и особенности примирительной процедуры, должен быть готов договариваться. Приходить в медиацию с жесткой позицией без намерения что-либо изменить — бессмысленно. Опытный медиатор дает возможность найти и принять взвешенные решения сторонам, для чего проводятся кокусы (встречи медиатора с каждой из сторон по отдельности), делаются перерывы, переносятся сессии для согласования позиций. Есть возможность привлечь экспертов в процедуру медиации — особенно это актуально для клиентов банка, поскольку специфика спора и сама терминология имеют свои особенности.
После одной из процедур клиент банка заявил: «Почему нет медиации на этапе заключения кредитного договора? Многих спорных ситуаций удалось бы избежать».
Но не только стороны должны разобраться в споре: медиатору следует также понимать природу обязательств, из которых возник конфликт. Я считаю, что для участия в банковской медиации необходимо как минимум иметь соответствующую специализацию либо опыт работы в банковской сфере.
Если говорить, почему банковских медиаций не так много по сравнению с количеством судебных споров, то здесь ответ прост. Скорее всего, чтобы включить медиацию как еще один способ погашения задолженности — наряду с реструктуризацией и решением вопроса через суд — необходимо изменить порядок взыскания, утвержденный в кредитной организации, а на это требуется время.
Уверена, что, оценив преимущества медиации, многие банки и клиенты будут успешно обращаться к медиаторам для урегулирования отдельных видов споров по кредитным обязательствам. И начинать необходимо уже сейчас!
